【新生特輯】美國信用分數是如何計算的?

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這是一個老生常談但是又不得不談的話題~我們儘力先用這篇短文幫大家了解一些最主要的概念。信用分數計算詳細的問題我們放到下一篇再慢慢剖析!

簡而言之:信用分數=信用報告+分數計算模型

信用報告嘛,銀行給你的信用記錄打的小報告嘛~哈哈。信用報告就是一份記錄你個人借貸行為的報告。從你第一次與銀行間產生借貸關係開始記錄。這份報告在哪裡呢?在信用局裡!美國有三個主要的信用局:Experian, Equifax, TransUnion。銀行會周期性地向他們上報你的借貸行為,他們再把收集到的數據整合到一起,就形成你的信用報告了。

那麼信用報告有哪些最關鍵的因素呢?我們按重要程度羅列如下:

  1. 還款歷史/Payment History
  2. 欠債比例/Credit Limit and Utilization Rate
  3. 信用歷史長度/History Length
  4. 新賬戶/New Account and Hard Pull
  5. 貸款類型/Type of Credit

他們究竟是如何影響分數的,大家常說的Hard Pull到底會不會重傷信用分,我們接下來的文章都會逐個分析的!在這裡先不着急展開~

分數計算模型就更直接啦~就是一些人發明的用來計算你信用分數的模型。一千種模型就會有一千種分數,所以當你看到自己的兩個信用分數不同時,不要驚訝~

在美國,一種主流的分數模型是 FICO Score,一般銀行都會採用這個分數來作為你申請信用卡時的主要參考依據。FICO Score Model也是逐年在改變的。除此之外,一些免費的信用報告查詢網站也有自己的計算模型,分數會與 FICO 分差不少,大家當做參考就好,不要太為之着急~

上面也說到了,美國有三大信用局。他們存留的報告之間也可能會有不同,所以就算是同一個 FICO 模型,三大局之間的分數不一樣也是正常的。

總結起來就是:信用分數是利用分數模型從信用報告中計算得出的,因為報告的內容可能會不同,計算的模型也會不同,分數不一樣是非常正常的事,大家盡量以 FICO 分數為準。

今天就先講這些啦~明天為大家詳細講解 FICO 分是如何計算的


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