副卡账户对信用报告和信用分数的影响

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Photo Credit: GotCredit.com

副卡账户对副卡持有者的信用报告和信用分数到底会不会产生影响,这个是一个经常会被问到的问题,我们今天就稍微来聊一聊这个话题:

  • 副卡账户会出现在持有者信用报告上吗?
  • 副卡账户会影响持有者的信用分数吗?

其实这两个问题的答案很简单:会,嗯看到这里其实差不多就可以散了哈哈哈…不过作为一个尽责的 blogger,当然还是要装模作样废话一番的,大家不嫌弃的话就一起看看吧。

1. 什么副卡账户?

副卡(Authorized User),顾名思义,是需要信用卡持有者经过向银行授权,才能让另一人获得某张信用卡使用权的。副卡持有者并不是这个账户的负责人,他不需要为还款等负责,所有的这些都是由主卡持有者承担。因此开副卡前请确认副卡持有者不会给你惹麻烦,他所做的一切可都是由你承担后果的。

除了 AU 和 Account Owner,还有一种关系是 Joint Account,这种账户是账户拥有者对账户都要负责,AU 理论上是不用对账户负责的,所以并不建议给你信不过的人开 AU。

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2. 副卡账户会出现在信用记录上吗?

很可能会的。如果银行在添加副卡时必须要求副卡持有者的 SSN,那么通过这个 SSN 是很容易找到副卡人的信用报告并添加的。但就算不要求 SSN,银行也很容易通过姓名、生日、地址等信息在信用局中 match 到你的信用报告。

目前三大“流氓”:Chase, Citi 和 Amex开副卡都不需要 SSN,还算是厚道了。注意 Amex 需要 online chat 或者打电话才能绕开添加 ssn 的步骤。

想要查看自己信用报告上的副卡账户,找那种能给你列出账户详细信息的就可以了,比如付费的 Experian.com 这种,不过就算是 Credit Karma 这种免费网站看到 Authorised User 也是没问题的。

我从我老婆的信用报告中截取了一个副卡账户的信息,大家可以很清楚的看到,在报告中副卡账户会很清楚的显示为 Authorized User,而自己的卡则会显示为 Individual。

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副卡账户

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主卡账户

而且我在给我老婆添加 CSP/Freedom/UA 副卡时,并没有填写她的地址(我们没住一起),但是这些副卡也都顺利以 Authorized User 的形式上了她的报告,而且她的报告上多了一个地址,就是我家。因此就算地址对不上号,凭生日这些基本信息也可能 match 到的。

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我作为主卡持有者,我给我老婆开的副卡会不会在我的报告也出现呢?当然不会…这个问题不少朋友也问过,在这里再说明一下,副卡账户的信息是银行上报给副卡持有者的信用记录的。

3. 副卡账户会影响信用分数吗?

这里我们只讨论主流的 Fico 8 分数模型,Credit Karma 分数什么的参考一下就好了。根据 Fico 自己的描述:副卡账户是会计算入信用分数的!

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因此,利用副卡账户来帮助积累信用记录是一个可行的方案。但是有一个重要的问题:副卡账户的权重,这个目前没有公开信息。但 Fico 明确表明,如果想依靠挂靠陌生人的账户来帮你摆脱信用分数危机,是行不通的,至于他们的算法如何工作,我们不得而知…

那么副卡账户的信用长度是如何计算的呢?Amex 是按照副卡开户时间上报的,比如我有一张 Everyday 是14年8月开的,我今年2月给朋友开了副卡。那么在他的信用报告上,这个副卡账户的开始时间是16年2月,而不是14年8月。曾经 Amex 也是会给副卡 backdate,现在没有了。除了 Amex,其他的银行开了副卡之后,副卡的开户时间都是跟着主账户走的。

副卡的 Credit Limit & Utilization Ratio 都是跟着主卡走的,因此要是主卡的欠款太多了,作为副卡持有者也会受影响的。

那么副卡账户能不能从信用报告中移除呢?可以,主卡持有者给银行打电话说一下就可以了。在一些特殊情况下,比如主卡陷入了债务危机,副卡持有者也可以自己要求从报告中移除 AU 账户以免受到影响,至少 Experian 允许这么做


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