买买买之信用卡购物折扣与商品保护福利概览

感恩节马上就要到来,各号商家已经逐步开始打折,你是否准备好了各种买买买? 《买买买之九大省钱招数》 中总结了如何利用九大招数来极致地省钱。这篇来总结下如何能充分利用好信用卡相关的福利以及买买买需要注意的事项。这篇文章会比较简明扼要、提纲挈领,详细介绍请戳链接的相关文章。

【免责声明】本文提供的是基于各信用卡福利的公开信息和个人经验的一般性指导,不构成法律意见或建议。在利用各种信用卡福利索赔损失的时候一定要诚实!信用卡保险部门(Chase、Citi等银行信用卡的该福利由Visa、MasterCard等合作保险公司提供,Amex信用卡福利由Amex Assurance提供)在获得所要求的材料后会分析核实相关情况,可能会要求补充材料,如果怀疑事件的真实性有权利拒绝客户的索赔要求,并可能导致关卡。更为严重的是,如果被证明在索赔过程中有欺诈行为,即所谓的“骗保”,属联邦重罪(felony),当事人会被起诉并承担相应法律责任。

1. 信用卡折扣与奖励

1.1 开卡奖励

如果预计感恩节以及年末有大额消费,在能完成消费的前提下,不妨考虑新申请一两张信用卡。一般来说,开卡Bonus会轻松让你省10+% (例如开卡消费5000获取500刀奖励,加上基本返点就超过了10%,实际中一些卡可能更多,请参考 《最新高额开卡奖励信用卡推荐》 )。

若你刚刚入门不久或者感觉还需要继续建构自己的信用卡申卡知识体系,我强烈推荐下我们的《新手必读》,十分钟就会给你一个宏观的基本认识,只有申卡依照章法,与自己的刚需相结合,才能愉快地在信用卡的世界中驰骋与玩耍。

1.2 基本返点

每张信用卡在消费后都会积累一定比例的cashback、里程或者点数,这里统称为基本返点。若没有新卡,那么可以选择在消费类别返点多的信用卡。

2017年第四季度使用 Chase Freedom 可以在Walmart 和 Department Stores获得 5x 的UR点数,而 Discover 可以在 Target 和 Amazon 获得 5% 的Cashback (开卡不足一年还可以double拿到10%),这两张卡都需要激活一下子,激活帖子链接 戳这里。两张卡都限制了仅前1500刀返 5x 或者 5%,要想追踪自己是否花满了1500刀,可以参考 Freedom & Discover 5%季度返现花销追踪

另外,Citi AT&T (已无法申请,但仍可通过转卡得到)  网购可以拿到 3X 的TYP点数 (请参考 AT&T网购3X商家列表收集),Chase Ink (这是一张已经绝版的商业卡) 很多商家有5x UR (请参考 这个帖子)。 

1.3 其他折扣/Offer

这里列一些信用卡相关的折扣/Offer:

  • Amex Offer: 常常很给力但这里不再细说,详见我们的 介绍文章 和一直在更新的 汇总表格 ;
  • Chase Offer: 只开放给了Marriott和Slate卡,请参照我们的 介绍文章
  • Targeted Offer: 年末很多信用卡都给了持卡者 Targeted Offer,YMMV,但要有还不错的Offer,可以考虑完成一下,比如 Amex 近期的加副卡Offer,请参考 如何用正确的姿势撸AmEx加副卡的offer  和 AmEx 加副卡送点数活动合集
  • Retention Offer: 银行给的用来挽留客户乖乖交年费、继续持有信用卡的Offer,有时候会特别好,请参考 《信用卡 Retention Offer 介绍》;
  • Anniversary Offer: 个别信用卡在每个持卡年完成一定数额的消费后可以拿到一些奖励,例如 Citi Hilton Reserve 每年(anniversary year,即开卡日期算起的12个月)消费 $10,000 以上送 1 weekend free night;
  • 其他 Offer: Citi, Boa 其实也有例如Amex Offer的东东但都没有那么给力,以及其他一些上述可能没有cover到的offer…

另外如果是网购,记得使用返现portal拿到额外的返利,使用返现portal不会对信用卡商品保护福利产生任何影响,因为你还依然使用信用卡支付全款。这里推荐下Cashback Monitor,请参见 《神器中的战斗机:Cashback Monitor 介绍》。

2. 信用卡商品保护福利

因为每种福利都已经在其他文章细致介绍了,这里会给出一个简单的总结以及引文的链接。注意天数或者金额限制都列出了多种可能性,但具体的情况还请参照特定信用卡具体的Term。

2.1 购买保护 (Purchase Protection)

信用卡购买保护 (Purchase Protection) 福利总结》 以CSP卡为例子 给了详细的总结,而实战过程可以参考 《AMEX Purchase Protection 信用卡购买保护实战》。

用信用卡购买商品后的90 / 120天内,如果该商品被损坏或被盗,信用卡可以赔偿每次最多$500/1000/ 10000的损失,每年限额$50,000。一般情况下,高端的卡单次保的额度越大而且每年限额越大。

值得注意的是,Amex 白金卡或者PRG 的购买保护不仅涵盖损坏和被盗,还包括一项非常重要的丢失(Lost),比如东西找不到了,有可能被偷了或被人拿错了,但无法提供足够证据,在这种情况下Amex白金卡和PRG的索赔能挽回该损失,并且每次可以赔偿最高$10,000,每年不超过$50,000。

2.2 价格保护 (Price Protection)

信用卡价格保护 (Price Protection) 介绍》是价格保护的总结。

购买商品后的90天内,如果该商品降价,可以补偿你每次最多$500的损失,每账户限$2,500一年。注意价格保护只补偿税前差价,差价部分的税钱是不给补偿的。同时注意,你在A店购物,在B店发现更低价,也是可以提交价格保护申请的。

一般索赔的时候需要提供 商品购买收据 + 信用卡账单(要显示购买该商品的具体时间、商家、大致商品内容和具体价格)+ 包含更低价物品价格和日期的证据,诸如商家网上和实体店里的广告传单。

三点需要注意的:

  • Amex 并不提供 Price Protection;
  • Citi Price Rewind 是系统自动的找最低价并且返差价,从注册日起至价格保护期满,不用自己盯着找也不需要担心再次降价,注意 Citi Rewind的 Term里已明确支持黑五和door buster sales
  • Discover 可以match 黑五的价格,每年都有人提前拿着黑五广告,照着完全一样的型号提前去买大小型电器等等,索赔时提交当时的广告就基本okay,这样免去了实体店排队或者网上抢货之苦。而其他一些卡明确将节日降价折扣排除在外,不予退还差价。

2.3 延长保修 (Extended Warranty)

信用卡延长保修 (Extended Warranty) 福利总结》是延长保修的详细介绍。

一般来说,信用卡延长保修是指当信用卡持卡人用某信用卡全额购买自带保修的商品时,银行或信用卡发卡机构会在厂家所提供的保修期之后,额外延长一倍的原保修期时间(一般不超过一年,citi 提供两年)。在此额外的延保期内,满足条件的修理费用由银行或信用卡发卡机构承担。Amex/Chase/Citi/Discover的限额一般都是单次不超过 $10,000,每年不超过 $50,000。

Citi 的延保时间是最长的,而AmEx 的限制是最少的,无论是保额、还是延保条件,都几乎是最好的。不过对大部分人来说,最影响我们能否成功、快速、愉快地享受延保福利的因素,常常是哪个银行延保最爽快,而这个需要参考前人的经验。如果你在各大论坛、社区上花时间搜索一下就会发现,在各银行延保的口碑方面,AmEx 以压倒性优势完爆其他银行,是服务最好,报销给的最爽快的。因此,如果追求延保时间,我们推荐用 Citi 的信用卡,否则推荐用 AmEx 信用卡(包括charge card)购买需要延长保修的商品。

2.4 退货保护 (Return Protection)

Amex Return Protection退货保护介绍加实战一枚》 介绍了Amex 的return protection 和 实战。

一般 Return Protection 的限额相比较其他几项福利都要少一些,300刀单次,一年不超过1000。Return Protection 也会要求持卡人先去商家退货,若商家不接受的话,信用卡保险才会管。另外,有的银行是只退商品价格,不包括税和杂费(例如Citi),而有的是包了税(例如Amex),具体情况要依照Term。

2.5 发起消费争议 (Dispute A Charge)

收费争议 (Dispute a charge) 介绍》详细介绍了 Dispute A Charge 以及如何去 Dispute。

消费者可以在在账单有问题时去捍卫自己,包括 unauthorized charges, fraudulent charges, math errors, billing addressing mistakes等,如果对所购买商品的品质不满或者对所获得的服务不满也可以dispute。

出现上述问题,直接联系商家是更快、更好的解决方式。找商家无效时,若符合Dispute A Charge的规定,那么可以通过银行进行解决。买家 Dispute 成功对商家是一个比较大的伤害,所以这招要慎用。

3. 如何使用商品保护福利

3.1 遵照具体信用卡的 term

第二部分每种福利的介绍都很详细,但具体使用的时候务必严格参考具体信用卡的 term。Term 可能随时会发生变化,文章里的信息有可能会过时或者不那么准确。

我猜大部分读者把申卡之后拿到的纸质 Guide to Benefits 都已经扔掉或者找不到了,这里提一下几家银行的 电子版 商品保护的福利Term 该怎么找到:

  • Amex: 登陆账户后选择特定的卡,菜单栏选择 benefits 后然后选择你感兴趣的福利;
  • Chase: 可以用google搜索 卡名 + guide to benefits,这样比较容易找到,例如 https://www.chasebenefits.com/sapphire10308 是 CSP的,https://www.chasebenefits.com/freedomVW1 是Freedom Visa Signature的,但没有发现总的页面… 如果读者朋友有好的方式,欢迎留言;
  • Citi:Citi 的 链接,页面中间可以选择具体持有的信用卡,左栏可以选择福利;
  • Discover:Discover 商品保护福利 term 链接,需要登录后才能查看详细的Terms & Conditions。

3.2 商品保护福利情境流程图

下面的流程图大致说明了各种各样的情况,总的来说碰到问题都是先要找商家进行解决,商家不能够解决时,若信用卡的福利cover (需要仔细核对下 信用卡福利term),那么可以通过信用卡来解决。

下图开始部分有两个基本问题:

  1. 是否使用信用卡?

若礼品卡(GC)的折扣非常好,可以考虑直接使用GC,这样可以拿到更低的价格,但不好的地方就是信用卡的福利通通木有了。到底该怎么选择得看特定的情况,例如购买电器时GC折扣好的时候选择GC,在商家处额外购买保修,有时加在一起后的价还比用信用卡折扣便宜很多,大概也是okay的选择吧。

 2. 使用哪张信用卡?

新信用卡折扣整体算下来会更大,但又有其他卡折扣蛮好例如amex offer?高端信用卡各项商品保护福利都更好,但高端信用卡年费大又不一定会长期持有?这个问题的答案也是case by case,根据自己的实际消费情况,结合是否有长期持有特定信用卡的打算,再进行最终决定。

4. 注意事项

  • 购买商品记得保留好小票,特别是贵重一些的,建议拿到小票直接拍照存下一份电子版的;
  • 出现问题越早申报越好,一般都会要求一定的时限,例如CSP的价格保护要求商品降价的21天内申报;
  • 遇到问题先找商家进行解决,不能解决时再考虑信用卡的商品保护福利;
  • 有一些特定的商品可能不被信用卡cover,例如活着的动植物、食物、船飞机汽车等交通工具等等,具体请参照 Term;
  • 使用商品保护福利时,务必阅读具体信用卡具体福利的Term,文章中的信息有可能会过时或者不准确;
  • 最最重要的是不要去滥用,详细请参考免责声明

5. 免责声明

本文提供的是基于各信用卡福利的公开信息和个人经验的一般性指导,不构成法律意见或建议。在利用各种信用卡福利索赔损失的时候一定要诚实!信用卡保险部门(Chase、Citi等银行信用卡的该福利由Visa、MasterCard等合作保险公司提供,Amex信用卡福利由Amex Assurance提供)在获得所要求的材料后会分析核实相关情况,可能会要求补充材料,如果怀疑事件的真实性有权利拒绝客户的索赔要求,并可能导致关卡。更为严重的是,如果被证明在索赔过程中有欺诈行为,即所谓的“骗保”,属联邦重罪(felony),当事人会被起诉并承担相应法律责任。


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