信用分數降低該怎麼辦?【2019.8更新】

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時常能看見不少朋友在各種地方問:為什麼我的信用分這個月掉了這麼多分?該怎麼辦啊???這類問題很常見,大家誰不想有一個好看的信用分數呢?分數降的少估計大家還比較淡定,但有時候莫名其妙會降一大截,着實嚇人。畢竟信用報告要是毀了,在美國那可算是相當大的損失了,不僅僅是申不到好卡而已。

如果信用分數突然降低很多,是否意味着災難要來臨嗎?也不完全是,很多人手足無措也主要是出於對信用體系和信用分數計算方法不了解,以及並不知道這種情況下該如何正確應對。因此我們寫了這篇文章為大家分析:

  1. 為什麼信用分數會突降?
  2. 怎樣才是正確的應對方法

1. 為什麼分數會突降?

首先大家需要明白的一點是:是哪個「分數」在降?我們知道信用分有權威的 Fico Score,也有免費網站比如 Credit Karma (CK) 或者 Credit.com 等提供的非Fico模型分數。不少朋友可能只是看到了自己的CK分數發生了很大變化,就覺得自己的信用記錄出現了大問題,這裡的關鍵點就在於:CK的分數其實某種程度上來說是不大靠譜的。因此當我們發現CK等分數有較大變化時,完全可以先定一定神,這可能只是CK在嚇唬你。我們還可以通過其他方法拿到免費的權威的Fico分(在《如何免費獲得信用報告及分數》中也有提到):

  1. Discover和Barclaycard每月提供TransUnion Report的Fico Score
  2. Amex和Chase提供Experian Report的Fico Score
  3. Citi部分卡提供Equifax Report的Fico Score

因此我們其實可以很輕鬆的去查看更權威的Fico Score來確認是不是自己的記錄真的出現了大的問題。

我們現在先回顧一下Fico Score的計算比重。其中Payment History和Total Amount&Ultilization Rate分別佔35%和30%,Credit History佔15%,New Account和Hard Pull佔10%,Types of Credit占最後的10%。因此我們可以看到,還款記錄和信用額度佔了分數計算的最大頭,要出現分數驟降也只能出現在這兩個因素上。很多人可能會問:不是聽說每加一個HP也會掉分嗎?這個確實會少那麼一些,但不會有很大影響,筆者現在Experian上都有15個HP了,最近申卡給的Fico Score都還有730呢,所以可以看出HP數量確實沒啥太大影響。

有的朋友可能看分數降低一點就緊張不已,其實完全沒有必要,只要你的分數還在良好的範圍內,波動一下是很正常的事情,申請新卡、用卡比較狠、申請了貸款等等都會有一些波動,但只要是正常操作,就沒必要擔心。

好了言歸正傳。我們已經找到了哪兩個因素才是信用分的大頭,自然也就知道,他們出了問題才會導致信用分數發生跳水,那接下來的一點就在於,可能會出哪些問題?

  1. Ultilization Rate太高:在《如何提高信用分數》中我們已經說過,保持一個較低的 Utilization Rate (UR) 是快速漲分的一個有效手段。一般來說要求總UR<10%,可是不少朋友可能之前沒意識到這一點,經常把卡刷爆,出賬單時UR還在90%多飛翔,這時候自然信用分就很難看了,我見過不少人只因為這個因素就只有650左右的Fico Score。這個問題尤其容易出現在卡少且總額度低的時候。
  2. Payment History出現了問題:再說直白點,就是忘了還款了。一般來說頭一兩次錯過 payment due date,都可以打電話找銀行求情要求Waive掉。其實很多銀行本身你錯過 due date幾天就還上,也不會上報 late payment(不是說大家就可以放心大膽這麼去做啊)。Late Payment 一般以過去30-180天中的 passed due date 數量來衡量,數量越多肯定影響越壞。再拖着不還可能就會直接被上報追債公司報Collection了。注意不僅是 credit card 的 payment會被上報,你其他類型的貸款,甚至醫院、房租、電話、水電費賬單,要是沒還,一樣會上報,不少人就是栽在了各種賬單上。以為不交(或者就是忘了交了)也沒啥,或者有些人覺得自己沒SSN不會被追查,等報了Collection才發現自己的信用記錄已經被毀了。

一般來說,如果僅僅是UR太高,那麼分數也不會太難看,你下個賬單把欠款額控制一下就能好很多。而一旦記錄上被報了Collection,那麼分數可能就真的會直接掉到500多去了,這種時候確實就需要小心應對了。

2. 正確的應對方法

前面已經說了,如果僅僅是CK分等掉了,先不要急,去查查Fico分。或者更簡單,直接在CK的網站裏面找找自己的報告有沒有問題,畢竟他們也是用報告算出來的分,要是有Late Payment之類的問題,肯定也是能輕鬆就找到的。

如果確實是Fico分也很低,筆者的建議是去索取一份信用報告來詳細查看。如果最近剛好有申卡悲劇,那麼在銀行送來的拒信里都會說明你有去免費申請一次個人信用報告的機會,照着那個操作就好了。除此之外,也可以花1塊錢去 Credit Report 這個網站直接索取3家信用局的報告免費看七天,這個報告很詳細的,對於找到問題綽綽有餘了。不過那個網站記得去取消試用,不然過了7天就收你20多刀的月費了。那麼我們現在就假設大家已經知道自己的問題出在哪裡了,接下來我們分別講如何應對。

首先就是欠款太高,這個很簡單,降低它就好了,也就是記得在出賬單之前提前還掉一部分欠款。一般來說UR低下去了,分數過一兩個月就很快回上升回去。筆者14年4月的時候曾經馬虎過一回,90%多的UR就去申Freedom,跟乾脆的悲劇,隨拒信而來的Experian Fico Score只有649,此後就強迫自己注意控制UL,6月份就703分了。所以這個真的是很容易就辦到的。

如果是出現了Late Payment。第一件事,先去給所有卡和其他需要按時交費的項目設置好Auto Payment。然後打電話去嘗試求情,看能不能看在初犯的情況下通融一下waive掉。要是磨破嘴皮子了也不給waive,那也就算了吧,畢竟是你自己大意沒還款。在此再次強烈建議大家設置好Auto Payment,誰都有可能粗心大意的時候。然後就等着讓時間來沖淡這些late payment的影響吧。

如果是出現了Collection,這個就很麻煩了。第一是搞清楚到底是什麼原因導致的Collection,是某張卡確實是很長時間都沒還款了,還是醫院賬單沒交還是其他等等。如果確實是某張卡一直沒還,那麼我並不覺得這個有什麼argue的餘地,尤其是當你曾經或者正常使用過這張卡。有一個例外是,如果那張卡第一次charge你時,你根本就沒拿到卡,此後也一直沒拿到卡。這個是一定要去據理力爭的。打電話找銀行詢問為啥自己沒收到卡(最好錄音),很可能是那邊自己的原因,比如搞錯地址了之類的,然後要求他們去向信用局取消由此而來的各種負面影響。其他賬單也同理,要是每個月都收到了賬單卻自己沒交,也不能怪別人,不過可以打電話試着求情。如果是其他原因導致自己確實沒收到賬單,那麼先打電話去和對方溝通,明確確實是對方責任、要求對方向信用局取消負面影響後,再付款。不少人可能被嚇着了就先付了款,這種時候反而會非常被動。總而言之,先明確究竟是誰的責任,達成解決方案後(保留證據),再付款。

其實說了這麼多還忽略了一個很常見的問題:個人信息被盜(包括卡被盜刷)。這也是為什麼我們強烈建議大家索取一份詳細的信用報告。在仔細查看信用報告後,應該很容易看出哪些其實根本就不是你自己的行為產生的,比如從沒用過verizon確被verizon追了債,出現了一些自己根本就沒申請過的信用卡,卡丟了確一直在被消費(注意與前面說的申請了確沒收到過卡區分開,建議直接與銀行聯繫確認相關信息),甚至有時候信用局還可能把兩個不同人的信用記錄混淆了(同姓或相近名字的人比較容易發生)。那麼這種其實應對思路也比較簡單,哪家信用局的報告出了問題就去找哪家要求dispute,各大信用局網站都很容易找到dispute info on credit report的選項,根據要求提供各項證明。這個可能會耗費一些時間和精力,但確實不得不做。

最壞的情況就是,所有的孽確實都是自己作下的,比如故意欠款太久被報collection,那麼只能等7年了。

最後筆者再啰嗦幾句:

  1. 一定按時還款,最好設置好auto payment
  2. 最好每個月都看一下信用報告或者分數,有問題早發現早解決。

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