信用分數和信用報告常見問題(FAQ)解答【2019.8 更新】

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1. 我有SSN 1年了,是不是就有1年信用記錄了?

不是。信用記錄長短看你的借貸歷史,與有沒有SSN沒有直接關係。只是有SSN的話會把你的信用記錄與SSN掛鈎,方便查詢,但就算沒有SSN也一樣可以記錄、查詢你的信用。

2. 我沒有SSN是不是就可以欠款不還了?

這麼想就太Naive了。大部分時候光靠你的姓名+性別+生日就足以在信用局中找到你的信用報告,欠款不還一樣被記錄。

3. 拿到SSN之後需要專門找信用局聯繫更新嗎?

不需要。找你的銀行更新SSN就好了,銀行會向信用局報告更新你的情況的。銀行報告之後你的信用記錄就和SSN掛上鉤了。

4. 信用分數是怎麼計算的?

簡單來說:信用分數=信用報告+分數計算模型。

美國三大信用局都各有一份你的信用報告。計算分數都是用模型去套用你其中的一份報告來計算。不同的模型會計算出不同的分,再加上你的三份報告間信息可能也會有不同,導致一個人最後可能會有很多個信用分數。因此大家討論分數時,最好能指出:你的分數是以哪個信用局的報告用哪個模型來計算的。目前 Fico 8 模型是最權威的。

5. 怎麼免費查到信用報告和信用分啊?

請參考我們的如何免費獲得信用報告和信用分數

6. 副卡可以幫助積累信用嗎?

May or May not。有的模型或者銀行會在計算是去掉副卡賬戶的因素,有的則會計算進去。

目前最廣泛使用的Fico 8分數模型是會把副卡賬戶的因素計算進Fico分數的。申卡時除了Fico分,銀行也可能會有自己的審核標準,但尚不清楚銀行自己會不會排除掉這個因素。Amex 是承認副卡積累的信用記錄的。

如果你擔心主卡持有者會不靠譜而影響到你的信用分,你是可以要求信用局把你的副卡賬戶從信用報告上移除,即使主卡持有人並沒有關卡。

7. 我該怎麼做才能快速漲分啊?

其實沒有捷徑。按時還款,並且保證你的欠款/額度比例(Utilization Rate)小於10%。再嚴苛一點的,先暫時不申卡。

分數最大的支撐是還款歷史、總額度和欠款比、信用長度,這三樣都保持良好的記錄,分數自然就節節高升了。

如果你有過貸款,並且管理很好,也是很大的加分項。

8. 究竟是總的Utilization Rate重要,還是單張卡的Utilization Rate重要?

總的更重要。不過最好的做法是:只留幾張卡有欠款,並且單卡欠款比也控制較低,這樣總UR自然也會很低。單卡高、總的低不會影響太大,但是總的欠款比太大確實會暫時重創你的分數。不過不用太擔心,下一個月控制回來了就升回去了。

9. 不少人都說不停申卡很傷信用分數,是真的嗎?

總的來說,信用記錄很短時,短時間之內多很多Hard Pull和New Account上報確實會產生不小的影響,但不會讓你的分數崩盤,多幾個月就回來了。信用記錄有一定長度時(>1年),你的卡也多了以後,其實影響就很小了。

信用報告中,HP對應的New Credit Opened這一分類佔分數計算10%的比重,此外上報的New Account會拉低你的平均信用長度。當你信用記錄短時,其他因素暫時還不能為你的分數做良好的支持,HP和突然變短的平均長度就會暫時對你的分數有較大影響。當你一直保持按時還款,保持較低的欠款/額度比,信用歷史長度上來之後,這些負面因素就不足為據了。

但還是建議大家有計劃的申卡,不要盲目申卡。尤其是新手,build credit history才是最主要的。

10. 關卡會影響分數嗎?

會。但是主要影響是在Utilization Rate上,突然丟掉一部分信用額度可能會使得你的UR升高。如果這個比例太高,就會暫時損傷你的分數,但是只要把UR控制回來,分數就會重新升回去。

另外,關卡太多的話,跟銀行的關係會變得不好。如果申新卡的時候秒過還好,試想一下如果你需要reconsider,那邊的客服看到你已經關過他們家銀行的好幾張卡,你要怎麼解釋呢?

11. 為什麼大家都說不要關第一張信用卡?

這麼說主要出於不要影響信用歷史長度的考慮,畢竟你的最長信用歷史長度就是靠那卡撐出來的,平均信用長度他佔比也很大。

當你的總體信用歷史足夠長之後,其實關掉它也不是不能接受了。

12. 信用分數突然降了好多怎麼辦?

請參見《信用分數驟降怎麼辦?》

13. 為什麼不同的信用局分數不一樣?

美國有三大信用局,你在這三大局分別有一份報告。每份報告的內容不一樣很正常。比如我申卡大部分的HP都跑到Experian的報告上去了,TransUnion和Exquifax上的HP都很少。那麼這個HP數量的差別就會導致信用分稍有不同。

如果他們的分數相差很大,那麼建議你聯繫信用局或者通過網站索取三大局的詳細報告,分析對比,找出不同。如果是不真實的負面因素影響了你的某一個分數,那麼就聯繫對應的信用局或者collector等進一步處理。

14. 為什麼不同的網站分數差這麼多啊?

不同的網站可能會以不同的信用局報告來計算。比如creditreport.com以Experian的報告為準,CreditKarma以TransUnion和Exquifax來計算。不同的網站也有可能以不同的分數模型來計算,尤其是免費網站的模型常常不大靠譜。

綜合以上兩個因素,不同的網站分數不相同是非常正常的。如果你覺得分數不對,請先查詢三大局對應的Fico分,要是他們都正常,就沒啥擔心的。不正常情況同樣可參考上面鏈接出來的文章。

15. 辦理車貸影響分數嗎?

不用太擔心。雖然一次車貸可以給你搞出很多HP,但是這些HP並不會在分數計算上有較大權重,短時間內來自同一個地方的 HP 會被自動歸為只有一個。基本上過6個月就可以無視他們了。

16. HP 多久之後才沒有影響?

這個可以算問題9的一個後續。Hard pull 在信用報告上2年後就會被移除,這時候肯定是沒有影響了。但其實根據 Fico 8 分數自己的說法,超過12個月的 HP 就不會影響 Fico Score 了,別的模型可能會有不同考量。

 

有其他問題的話也歡迎大家在這裡詢問,我們會儘力解答的!


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