Chase Private Client (CPC) 银行账户【2020.8 更新:$2,000 开户奖励 数据点表明 Self-Directed Brokerage 账户可行】

Chase Private Client 简介

【2020.8 更新】现在的数据点表明,$2,000 开户奖励要求的$250k资金是可以放在 Self-Directed Brokerage 账户里的,注意这个账户和 You Invest 是不一样的账户。详见如何开 Self-Directed Brokerage 账号这一章节。这样一来对于资产足够的朋友来说,可以把自己在其他券商已有的股票转进来,CPC 这个奖励就真的十分不错了!

【2020.7 更新】根据DoC的小道消息,CPC的门槛将会在2020.11起从$250k变成$150k。届时如果达不到$150k的余额,将会产生$35的月费。看上去门槛降低之后,门槛就将真正严格起来了。现在CPC有一个特性,就是一旦成了CPC,是不会根据余额自动降级的,不管实际余额剩多少。我自己在Chase的余额不到$2k已经一年多了,一直都还是CPC没有被降级。可谓“一日CPC,终身CPC”。看起来11月门槛变更之后就无法免费保级了。

【2020.4 更新】$2,000 升级/开户奖励回归了。

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升级奖励

现在有一个 $2,000 的升级奖励,新的截止日期是 2020.11.23。12个月内只能获得1次 CPC, Chase Sapphire Banking, 或 You Invest 的奖励。升级奖励的条件是:45天内转入 $250k new money,并且维持此余额90天。可以转入现金也可以从其他券商那里 transfer 股票进来,一般来说这么大的资金量要求一般都是转股票了。此次活动的条款中明确写道,You Invest by JP Morgan(就是自己投资的那种账户)和CD(定存)中的余额不计入这$250k的要求。这笔钱放在利率只有羞辱性的0.01%的Chase Savings里也显然是不划算的($250k放在Ally Savings里90天的利息都有$1,300+了),不会有人这么干。这笔钱放在 wealth management 服务中是可以的(下文中有介绍),但是这个服务是有费用的,$250k – $500k 余额的话年费是总金额的1.30%,比较贵。所以最佳方案是要求开一个 Self-Directed Brokerage 账户,注意这个账户和 You Invest 是不一样的账户。详见如何开 Self-Directed Brokerage 账号这一章节。

什么是 Chase Private Client (CPC)?

Chase Private Client (CPC) 是一种Chase银行的高级客户。当你成为CPC之后,会有两个Banker(一个是银行方面的,一个是投资方面的)随时随地接你的电话回复你的Email给你提供服务,类似于一种私人顾问性质。成为 CPC 之后还可以选择使用 JP Morgan 的 wealth management 服务,交一定的管理费把投资交给他们去做。同时,CPC 还有一系列银行费用减免等福利。

关于 CPC 网上的资料比较少,尤其是 Chase 的态度似乎是把它当做一种非常 exclusive 的产品来操作的,不愿意把所有细节都公开在网上,因此本文会写的详细一点。

成为 Chase Private Client (CPC) 需要什么条件?

官方条款里写的是,需要在Chase有$250k以上的资金才可以成为 CPC。这些资金不必非要以现金形式存放在checking/savings账户里,也可以是以股票/基金等形式放在Chase里。虽然官方条款里写的门槛是$250k,但是实际上你只要有$100k放在 Chase 并且跟 CPC Banker 保证1年内放满$250k即可升级成 CPC。

另外一种成为 CPC 的方式就是通过家人。CPC 的设计是以家庭为单位帮忙做 wealth management 的,所以当一个人成为 CPC 之后,在同一个地址的配偶、父母、子女都可以通过开 joint account 的方式变成 CPC。

成为 Chase Private Client (CPC) 有什么福利?

  • CPC 没有月费。即使你的余额偶尔低于要求的条件了,也依然不会收取月费。
  • Chase 设计 CPC 最核心的目的,就是让你能够使用 JP Morgan 的 Wealth Management 服务,交一定的管理费把投资交给他们去做。这一服务是否值得,将在下一节讨论。
  • 可以拿到比公开offer更高的信用卡开卡奖励。例如CSP/CSR目前的公开offer是50k,如果你是CPC那么你的开卡奖励可能会被 targeted 到60k。
  • 银行费用相关福利:
    • No monthly fee;
    • No non-Chase ATM fees, Chase will refund other bank’s ATM fees up to 5 times per statement period;
    • Invest for free: Free online stock and ETF trades with You Invest by J.P. Morgan.
    • No domestic and International wire transfer fees;
    • No stop payment fees;
    • No foreign transaction fee (on debit card);
    • No debit card replacement fees…
  • 可以免费获得一个 3×5 的 Chase 保险箱。
  • 房贷可以获得一定的利率优惠:若资产规模为 $250k~$1M,则房贷利率 discount 为 0.125%;若资产规模为 $1M+,则房贷利率 discount 为 0.25%。
  • 可以拿到一张单独的 Arts and Culture Card,用于免费进入一些你生活的城市的博物馆(你无法获得其他城市的券),详情请点击相应城市的链接:
  • 可以办 JP Morgan Palladium 信用卡这张信用卡已经绝版了,目前 CPC 没有专属信用卡了。
  • 曾经可以绕过 5/24 规则,但是在2017年左右之后就不行了,注意看网上的数据点的时候不要被老旧的数据点误导了。
  • 坊间还传说CPC可以对Chase杀全家免疫,其实并不是这样,有的读者就是CPC还被杀全家了,所以无论如何该注意的Chase G点还是要注意的…

把 $250k 放在 Chase 应该具体放在哪里?

首先可以肯定的是,这么一大笔资金放在 Checking Account 里显然是不合适的。Chase 的 Savings Account 的年利率只有羞辱性的 0.01%,也显然不该把钱放在这里。所以实际上成为 CPC 之后,钱或股票放在 Chase 只有这几种选项:

  1. 开一个 You Invest by JP Morgan,自己做投资。【不满足 $2,000 开户奖励的要求】
  2. 让 CPC Advisor 帮你做 Wealth Management。
  3. 开一个 Self-Directed Brokerage 账户,自己做投资。

2018年8月开始,Chase 推出了 You Invest by JP Morgan,CPC 可以免掉股票/ETF的交易费用。顺便说一下,稍微低一档的 Chase Sapphire Banking 客户也可以免掉这些交易费用。然而这个账户里的资金不满足 $2,000 开户奖励的要求,所以平时可以用,为了撸bonus的话就不能用了。

而 Wealth Management 下面会讲,费用比较高,对于自己研究投资研究的比较明白的朋友们来说交这笔管理费不太值得。

所以撸开户奖励的话最佳方案就是开一个 Self-Directed Brokerage 账户,自己做投资。

JP Morgan 的 Wealth Management 是否值得?

首先大家要清楚,这个 wealth management 功能是 CPC Banker 会大力向你推销的产品(我猜他们的奖金多少直接取决于有多少人用这个产品),如果你想知道这个产品是否客观上真的适合你,请自己多做做功课。这个产品的基本概念是,你如果很有钱而又懒得自己研究投资,你可以把这部分事情外包给 JP Morgan 去做。你的 CPC Banker 会跟你仔细讨论你的投资目标、风险承受能力等等,然后帮你选择一个合适的投资计划,你以后就不用再操心投资细节了。当然,他们每年是要收取一定的管理费的,管理费的多少取决于你的投资规模。2018年7月的数据如下(见这里):

  • 1.45% for 0 – $250,000
  • 1.30% for $250,000 – $500,000
  • 1.15% for $500,000 – $1,000,000

百分之一点几的费用其实不少了。而 CPC 的等级,还不够真正的 Private Banking 的级别,因此 CPC 的 wealth management 里面能买到的东西其实大家都可以自己去买。个人认为,这个服务适合于很有钱而又懒得自己研究投资的人,如果你自己喜欢动脑研究投资那么就不要花钱让他们去管理了。

如何开 Self-Directed Brokerage 账号

如果你想参加 $2,000 的升级or开户奖励,那么你需要把 25 万美元的资产转入符合条件的账号。这些账号不包括上文提到的 You Invest by JP Morgan 账户。如果你还是想用这些钱来投资股市,怎么办呢?你可以和你的 CPC Banker 提出想开一个 Self-Directed Brokerage 账号,它和 You Invest by JP Morgan 是不同的账户。

请注意 Brokerage 账号都必须要有一个 Advisor,这个人和 CPC Banker 不是同一个人。但你在开 CPC 账号的时候,一般 Banker 会征求你的意见,问你是否想要和 Advisor 谈一谈。这时候你就答应下来即可。过几天就会有个 Advisor 给你打电话,疫情期间他会问你是想要见面谈还是 Zoom,我选择了 Zoom。

Zoom 大概需要半小时,和听课房差不多,Advisor 问你的投资经验史,以及给你介绍有他的好处(当然抽成付费也不低)。你只需要坚持住,不要被忽悠走,也不要不好意思,在合适的时机直接和他说需要开一个 Self-Directed Brokerage 账号即可,他也是会友好答应的。当天或者过一天他就会准备好所有文件,你只要在 DocuSign 上审核并签字即可。

签字的过程很简单,只需要看清楚各种 Advisor 帮你填写的信息,确认无误即可。签好之后就会出现如下画面,记得存一下相关的文件。

当天 Brokerage 账号就会出现在你的 Chase 账号界面里。Self-Directed Brokerage 账号和 You Invest 基本功能一样,只是有一些限制,譬如 VWUSX 之类的基金是买不来的(Advisor 说是Chase和Vanguard的协议问题)。

注意,根据评论区读者 yhzzfb 的数据点,似乎只有现金转入这个 Self-Directed Brokerage 账户才可以计入奖励的资金要求,无法从其他券商直接转入股票进这个账户。

整体来看 CPC 是否值得?

如果你想要的就是让专业人士来帮你投资,那么 CPC 还是值得考虑的。

其他一些福利只能说是吸引力很有限,比如:

  • 0 international wire transfer fee 还不错,不过其他一些银行也有提供这一福利的,有些门槛比CPC低很多;
  • 自己投资的话,现在是零佣金时代,各大券商都已经 $0 commission 了,Chase 这个并没有什么特别的优势;
  • 免除 Non-Chase ATM fee 的福利,远远比不过0月费、无存款要求的 Charles SchwabFidelity
  • 房贷利率减免,只是减 0.125%,少的可怜,而且别家银行给出来的利率很可能本身就比 Chase 低很多;
  • Arts and Culture Card 对于常逛博物馆的人可能有用,否则的话自己花钱又才需要多少钱呢?
  • 针对信用卡的福利,现在其实已经趋近于0了…

欢迎 CPC 读者分享一下自己的体验~

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